9 طرق للحصول على تغطية التأمين الصحي دون وظيفة
أصبح الأمر ليس عبئًا كبيرًا على عاتق العديد من العائلات فحسب ، بل أصبح أيضًا عائقًا أمام ترك الوظائف التقليدية لصالح ريادة الأعمال والتقاعد المبكر.
سواء كنت عاطلًا عن العمل أو تعمل لحسابك الخاص أو تعمل دون تغطية صحية أو تهدف إلى التقاعد قبل أن تكون مؤهلاً للحصول على الرعاية الطبية ، فمن المحتمل أن يكون التأمين الصحي قريبًا من رأس قائمة مخاوفك. وعلى الرغم من وجود بعض الخيارات للحصول على رعاية طبية ميسورة التكلفة بدون تأمين صحي ، إلا أنه من المخاطرة الذهاب بدون تغطية.
والخبر السار هو أنك لست وحدك. وعندما يجد ملايين الأشخاص أنفسهم في نفس المأزق ، تميل الحلول إلى الظهور.
فيما يلي تسعة من هذه الحلول التي يجب عليك مراعاتها إذا لم تحصل على مزايا صحية لأصحاب العمل ، ولم تكن مؤهلاً للحصول على الرعاية الطبية ، ولا تحب فكرة الذهاب بدون تأمين صحي.
أول الأشياء أولاً: أن تكون أكثر صحة يساعد
قبل الغوص في خيارات التغطية الصحية ، تتمثل إحدى طرق الحماية من ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية في تحسين صحتك العامة. لا أحد يحب سماع ذلك ، لكن هذا لا يجعل الأمر أقل صحة. الأكل الصحي ، وممارسة الرياضة كل يوم ، والإقلاع عن التدخين ، والحد من أو التخلي عن استهلاك الكحول يؤدي إلى صحة أفضل ، وانخفاض التكاليف الطبية ، والعمر المتوقع يصل إلى 14 سنة أطول.
ابدأ بالإقلاع عن التدخين. لديها أكبر تأثير على طول العمر. يمكن أن يوفر لك أيضًا آلاف الدولارات سنويًا.
أما بالنسبة للتمرين ، فأنت لست بحاجة إلى عضوية رياضية باهظة الثمن للحصول على صحتك. جرب إجراءات التمرين المنزلي هذه التي يمكنك إجراؤها مجانًا بدون معدات. وإذا كانت فكرة التمرين كل يوم تجعلك تتراجع ، فحاول فقط السير في الحي لمدة نصف ساعة. أحضر شريكك أو صديقك أو كلبك لإبقاء شركتك ، أو الاستماع إلى كتاب صوتي.
كلما زادت صحتك ، قل احتمال إنفاقك على التأمين الصحي وتقليل احتياجك للرعاية الطبية. ويخلق حلقة ردود فعل إيجابية ، وفقا لتقرير 2019 الصادر عن المجلة السنوية للصحة العامة: أن تكون أكثر صحة يجعلك أكثر سعادة ، ويعزز السعادة صحتك البدنية.
كيفية الحصول على التأمين الصحي دون تغطية صاحب العمل
فما هي الخيارات المتاحة أمامك للتأمين الصحي في غياب خطة يرعاها صاحب العمل?
لا يبدو أن التغطية الصحية بهذه البساطة كما ينبغي ، فقم بواجبك في هذه الخيارات قبل الالتزام. احترس من التكاليف غير القابلة للخصم فقط ، ولكن أيضًا تغطية الأدوية الموصوفة ، والاستبعادات ، والمدفوعات ، والحد الأقصى للنفقات السنوية.
1. الحصول على تغطية من خلال خطة صاحب العمل زوجتك
أنا صاحب عمل حر ، وأنا محظوظ بما فيه الكفاية لأن يكون لدي زوجة لها تأمين صحي برعاية صاحب العمل يغطيني. في الواقع ، فإن استقرار وفوائد وظيفة زوجتي هي بالضبط ما يسمح بدخالي غير المنتظم الذي يعمل لحسابه الخاص. يمكنني متابعة الاستثمارات ذات المخاطر العالية ، والمكافآت الأعلى ، مع التركيز على بناء ثروتنا الصافية ، لأن وظيفتها تضع الطعام بشكل موثوق على الطاولة.
إنه نموذج يتبعه العديد من الأزواج ، مع شريك واحد يوفر المواد الغذائية الأساسية بينما يساهم الآخر بطرق بديلة. قد يعني ذلك تربية الأطفال وإدارة الأسرة أو بدء عمل تجاري أو إدارة الاستثمارات. لم تنجح زوجة أبي منذ 25 عامًا ، لكنها مستثمرة داهية في الأسهم وتربح بشكل دائم ما يتراوح بين 50 إلى 100000 دولار سنويًا لاستكمال دخل ومزايا والدي العادية.
قبل الإقلاع عن وظيفتك أو التحول إلى أسرة ذات دخل واحد ، ألق نظرة فاحصة على وظيفة شريكك وفوائده. إذا لم يكن لديهم حاليًا تغطية صحية برعاية صاحب العمل لجميع أفراد الأسرة ، فقد يكون الوقت قد حان لإيجاد وظيفة جديدة توفرها.
2. الحصول على وظيفة بدوام جزئي مع الفوائد الصحية
ليست كل الوظائف بدوام جزئي دون الفوائد. لقد عرفت المديرين ذوي المداخيل العالية الذين يعملون في وظائف بدوام جزئي مع الحد الأدنى من الساعات اللازمة لتأمين التأمين الصحي. سواء كنت تخطط للعمل بدوام كامل في أي مكان آخر ، أو التقاعد ، أو بدء مشروعك التجاري الخاص ، فإن الوظيفة بدوام جزئي يمكن أن توفر على الأقل التأمين الصحي وربما توفر طريقة ممتعة ومربحة لكسب القليل من المال الإضافي وتجنب مسؤولياتك الأخرى للحظات.
ابدأ بهذه الوظائف الـ 11 التي تعمل بدوام جزئي والتي تقدم فوائد صحية وتنسى المظاهر والهيبة. إنها مبالغ فيها ، وهي بالتأكيد لن تقدم لك تأمينًا صحيًا.
3. ACA التبادلات
إن طرح قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA) غالبًا ما يؤدي إلى رد فعل سياسي لا إرادي ، مثل ضرب ركبة مطرقة. ولكن أحبها أو كرهها ، أنشأت ACA بورصات التأمين الصحي التي تقدم خيارًا آخر للتسوق ومقارنة خطط التأمين الصحي. في أسواق التأمين الصحي ACA في ولايتك ، تقوم بإكمال الطلب ثم مراجعة الأسعار المتاحة لك. للتقدم بطلب للحصول على عروض الأسعار في ولايتك ، تفضل بزيارة HealthCare.gov.
إحدى السمات البارزة لعمليات التبادل هي أن شركات التأمين الصحي لا يمكنها رفض التغطية بناءً على الشروط الموجودة مسبقًا. بالنسبة للكثيرين ، هذا خبر ممتاز.
بعض الأميركيين مؤهلون أيضًا للحصول على إعانات مالية بناءً على دخلهم. تحقق من أهليتك باستخدام حاسبة دعم الرعاية الصحية لمؤسسة Kaiser Family Foundation.
نظرًا لسهولة استخدامها ، يمكن أن يكون تبادل ACA مكانًا بسيطًا لبدء البحث عن التغطية. إذا كنت لا تحب عروض الأسعار التي تصل إليها ، فيمكنك توسيع نطاق البحث لمحاولة العثور على صفقة أفضل.
4. قارن الأسعار على أسواق التأمين الخاصة
يجب أن تتوافق جميع خطط التأمين الصحي في الولايات المتحدة مع متطلبات ACA. ولكن لكي يتم إدراجها في بورصات التأمين الصحي التابعة لـ ACA ، يجب اعتماد الخطط على أنها "خطط صحية مؤهلة" (QHPs). يتضمن مجموعة أكثر صرامة من المتطلبات. لا تلبي جميع الخطط الصحية في الولايات المتحدة هذه المتطلبات الأكثر صرامة ، لذلك في حين أنها قانونية ، لا يُسمح ببيعها في البورصات ACA.
أدخل: التبادلات الصحية الخاصة.
في أسواق الصرف الصحي الخاصة ، يمكنك البحث وعرض هذه الخطط غير المعتمدة غير المدرجة في البورصات الرسمية ACA. قد تجد فقط خيارات منخفضة التكلفة للمساعدة في توفير المال من تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك. الدفع الصحة الإلكترونية و GoHealth كأمثلة على التبادلات الخاصة.
فقط كن على علم بأن هذه الخطط غير المعتمدة قد لا توفر نفس الحماية التي توفرها QHPs. على سبيل المثال ، قد يكون هناك شرط موجود مسبقًا ضدك عند التقدم بطلب للحصول على تغطية.
5. الخطط الصحية للجمعية
في أكتوبر 2017 ، وقع الرئيس ترامب على أمر تنفيذي يسمح لمجموعات خاصة من الأفراد بالتجمع مع شركات التأمين من أجل "خطط الصحة النقابية" (AHPs). لقد ثبت أن هذه الخطوة مثيرة للجدل ، حيث رفعت عشر دول دعوى على وزارة العمل. يؤكد المعارضون أن إدارة ترامب تسعى إلى تقويض عمليات تبادل ACA من خلال السماح للمجموعات الأقل خطورة بالتفاوض بشكل جماعي على خطط منخفضة التكلفة. في حين يظل مستقبل AHPs غير مؤكد ، فإن الفكرة هي أنه يمكن للرابطات التجارية والمجموعات الأخرى التقدم بطلب للحصول على خطط التغطية بالطريقة التي تفعل بها الشركات الكبرى حاليًا.
تم السماح للجمعيات بالتشكيل لهذا الغرض بدءًا من 1 أبريل 2019 ، لذلك لم يتضح بعد كيف سيتكشف المشهد بالنسبة لـ AHPs. لكن يمكنهم إضافة خيار آخر ميسور التكلفة ، خاصة للأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص.
6. نقل الخارج
قابلت زوجين منذ وقت ليس ببعيد تقاعدوا مبكراً وباعوا منزلهم واشتروا المركب في أوروبا. يبقون طالما يحلو لهم في مدينة معينة ، ويستأجرون زلة بالماء ووصلات كهربائية. عندما يشعرون بالقلق ، ينتقلون إلى المدينة التالية.
بقدر ما يبدو هذا ممتعًا ، كان التأمين الصحي هو الذي أشعل هذه الخطوة في الأصل. لقد أرادوا التقاعد ، وهو ما يعني فقدان الخطة الصحية التي يرعاها صاحب العمل ، لكن أسعار التأمين الصحي الشامل عادت في حدود 20 ألف دولار إلى 30 ألف دولار في السنة. لذا نظروا أبعد من ذلك ووجدوا خطة صحية شاملة في أوروبا مقابل 7200 دولار في السنة تغطي كل منهما.
إذا كنت منفتحًا على مغامرة المغتربين ، فتفقد هذه البلدان العشرة التي يشتري فيها 2000 دولار شهريًا حياة طيبة. ونعم ، أن 2000 دولار تشمل التأمين الصحي.
7. حسابات التوفير الصحي (HSAs)
للأشخاص الذين يعانون من مخاطر صحية منخفضة ، حسابات التوفير الصحي (HSAs) من خلال شركة مثل بحيوية يمكن أن تجعل لخيار بأسعار معقولة ومرنة.
إنهم يعملون مثل هذا: يمكنك شراء خطة تأمين منخفضة التكلفة وعالية الخصم وفتح حساب تأمين صحي عالي لبناء وسادة نقدية لحالات الطوارئ الصحية. عندما تأتي المصاريف الصحية ، فأنت تدفع مقابلها مع HSA الخاص بك لتغطية الخصم الكبير. ثم ، يبدأ التأمين الخاص بك في تغطية باقي التكاليف.
للمشاركة في HSA ، يجب أن يفي التأمين الخاص بك بمتطلبات معينة. وعلى الأخص ، يجب أن يتراوح المبلغ المخصوم بين 1350 دولارًا و 750 6 دولارًا للأفراد ، وبين 2700 دولار و 13500 دولار أمريكي لخطط الأسرة.
تحلّل الصفقة ، تأتي HSAs مع ضمانات ضريبية ثلاثية: الاشتراكات معفاة من الضرائب ، والأرباح ونمو مساهماتك معفاة من الضرائب ، والسحوبات معفاة من الضرائب - بشرط أن تستخدمها لتغطية التكاليف الطبية ، أي.
ولأنك تتحكم في الاستثمارات ، يمكنك أن ترى عوائد قوية على مساهماتك من خلال استثمارها في الأسهم وغيرها من الأصول عالية النمو.
يمكنك حتى استخدام HSAs كنوع من صناديق الطوارئ. من الواضح أنهم يعملون في حالات الطوارئ الطبية ، ولكن يمكنك أيضًا إضافة مرونة من خلال ترك قرارات الانسحاب حتى نهاية العام. إذا كنت تدفع مقابل التكاليف الطبية بأموال من غير HSA وتحتفظ بالإيصالات ، في وقت لاحق من العام تعاني من حالة طوارئ مالية غير طبية ، فيمكنك استرداد نفسك بأثر رجعي من HSA.
8. اسأل صاحب العمل عن التغطية الصحية للمتقاعدين
تتطلع إلى التقاعد في وقت مبكر ، ولكن تشعر بالقلق إزاء التكلفة الفلكية للتأمين الصحي دون تغطية صاحب العمل؟ يجب ان تكون. وفقًا لتقرير 2019 الصادر عن Fidelity ، يبلغ متوسط تكلفة الرعاية الصحية عند التقاعد 285000 دولار للزوجين. وذلك للأعمار من 65 عامًا وما فوق عندما يتمكن الأزواج من الحصول على الرعاية الطبية لتخفيف الضربة.
في الواقع ، فإن ارتفاع تكلفة الرعاية الصحية يغير بشكل أساسي التقاعد في أمريكا ، مما يجبر الكثيرين على إطالة حياتهم المهنية لتوفير المزيد من المال وتأجيل عبء تكاليف التأمين الصحي.
لا يزال بعض أرباب العمل يقدمون تغطية صحية تكميلية لما بعد التقاعد. إذا كنت تفكر في التقاعد المبكر ، تحقق مع صاحب العمل الخاص بك لمعرفة ما إذا كانوا يقدمون ذلك. ومع ذلك ، احذر أنه حتى بين أصحاب العمل الذين ما زالوا يقدمون بعض المزايا ، يفرض العديد منهم متطلبات صارمة ، مثل الحد الأدنى لعدد سنوات العمل معهم.
كخيار أخير ، فكر في الاستقالة من عملك المرتفع التوتر وأخذ وظيفة مستعجلة قبل التقاعد بدلاً من ذلك - وظيفة تقدم التأمين الصحي ، بالطبع.
9. كوبرا الفجوة التغطية
غادرت كوبرا لآخر سبب وجيه: إنه الملاذ الأخير.
يشترط قانون المصالحة الشاملة الموحد (COBRA) على شركات التأمين السماح للموظفين السابقين بالبقاء في خطة الرعاية الصحية الحالية لمدة تصل إلى 18 شهرًا بعد ترك وظائفهم. إذا كان هذا يبدو فوزًا سهلاً ، فاعتبر أن العلاوة عادةً ما تتصاعد بمجرد أن يتوقف صاحب العمل عن دعمها نيابة عنك.
لا يزال ، إنه خيار لتغطية الفجوات ، مما يتيح مساحة للتنفس قبل أن تجد تغطية دائمة. قد يكون ذلك مفيدًا عندما يكون لديك طبيب معين أو مجموعة من العلاجات التي تحتاجها مؤقتًا ولكن لن تحتاجها إلى الأبد.
فقط تأكد من البحث عن خياراتك الأخرى وإيجاد حل طويل الأجل ، وهو الحل الأمثل الذي يتيح لك تجاوز COBRA تمامًا.
كفكرة أخيرة للعاملين لحسابهم الخاص ، ضع في اعتبارك أنه يمكنك خصم تكاليف التأمين الصحي كمصروفات تجارية. هذا لا يقلل فقط دخلك الخاضع للضريبة ولكن أيضًا ضرائب العمل الحر.
كلمة أخيرة
مع عدم وجود نهاية في الأفق لارتفاع تكاليف الرعاية الصحية ، فإن أولئك الذين ليس لديهم خطط صحية برعاية صاحب العمل يجدون أنفسهم أكثر صعوبة في تحمل تكاليف الرعاية الطبية. ليس هناك رصاصة فضية للتأمين الصحي. ابحث عن أكبر عدد ممكن من الخيارات وابحث عن أكثر الخيارات المالية لك.
وخيالًا كما قد يبدو ، لا تشطب الانتقال إلى الخارج. أنا وزوجتي أعيش في الخارج ونتمتع برعاية صحية عالية الجودة وبأسعار معقولة مع إجهاد قليل و copay بقيمة 13.62 دولار. أفتقد بعض الأشياء من الولايات المتحدة ، لكن شبكة التأمين الصحي المتشابكة ليست واحدة منها.
كيف تتعامل بدون تأمين صحي برعاية صاحب العمل؟ ما هي الخيارات التي نظرت فيها?
